Existe una fuerte tendencia en el mercado a acelerar y facilitar el proceso de solicitud de productos financieros. Las instituciones crediticias que ofrecen préstamos personales populares se han convertido en pioneras en la introducción de la automatización del proceso de evaluación de la solvencia. Los bancos hicieron lo mismo y ahora resulta que usted puede conseguir un préstamo en efectivo sin salir de casa. Sin embargo, con los beneficios de un servicio rápido en la industria financiera, es fácil caer como presa de los estafadores. En el texto a continuación, le aconsejamos qué buscar al solicitar un préstamo o crédito.
En el siguiente texto, nos centramos en los préstamos de nómina a corto plazo y los préstamos a plazos. En los siguientes artículos de la serie, describiremos lo que debería llamar nuestra atención e interesarnos cuando solicitamos un préstamo bancario o un crédito hipotecario y también para otros productos.
Tarifa de preparación y otros costos iniciales
Las instituciones crediticias tienen derecho a cobrar una tarifa de preparación antes de otorgar el financiamiento. Sin embargo, nuestra preocupación debe plantearse cuando, a cambio de examinar la solicitud, se nos pide que transfiramos cantidades desproporcionadamente grandes.
Había entidades en el mercado que, por lo tanto, rápidamente se convirtieron en objeto de procedimientos por parte de la AECOSAN – Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición o Direcciones Generales de Consumo de Comunidades Autónomas y Oficinas Municipales de Información al Consumidor (OMIC).
Estas entidades cobraron, por ejemplo, 20 euros por la tramitación de la solicitud y ordenaron su pago antes de que se emitiera la decisión. En la gran mayoría de los casos, la entidad emitió una decisión negativa y, al mismo tiempo dejó los fondos cobrados por sí misma.
Por este tipo de actividades fraudulentas, las entidades no solo fueron sancionadas por los AECOSAN, sino también procesadas por la fiscalía. De acuerdo con el art. 28a de la Ley de contratos de crédito al consumo, las tarifas y otros costos deben ser reembolsados inmediatamente por la empresa a la que solicitamos el dinero.
Una institución crediticia honesta y decente no le pedirá que envíe unas pocas docenas o más de euros si solicita solo 100 o un préstamo de 300€.
Reputación y credibilidad de la empresa crediticia
Debido a la información anterior, se recomienda que usted realice una investigación de reputación y opiniones de prestamistas. Nos ahorraremos muchos nervios y tiempo si no creemos las bonitas palabras que dicen las webs de las instituciones o sus intermediarios. Veamos qué escriben los clientes actuales o anteriores sobre las empresas dadas y qué dificultades tuvieron.
La mitad del mercado está formado por préstamos de agentes intermediarios. Si lo alientan a utilizar los servicios de una empresa poco conocida, debe pensar en verificar si en ocasiones la AECOSAN lleva a cabo procedimientos contra una entidad determinada.
También es importante comprobar qué instituciones de control están tomando medidas. Las infracciones de los prestamistas son más o menos graves para el interés colectivo de los consumidores y pueden terminar con una advertencia, pero también con una orden para tomar acciones específicas.
La sanción más severa para una empresa de préstamos es, como en el caso de empresas de otras industrias, la imposición de una sanción de hasta el 10% de la facturación del año anterior. La información sobre estos eventos se puede encontrar fácilmente en los informes de los medios después de buscar en Google los datos de las entidades. En España, de las docenas de entidades crediticias registradas más o menos conocidas, ¡al mismo tiempo estaban pendientes procedimientos incluso contra 30 de ellas!
Descubriremos la credibilidad y legalidad de la compañía de préstamos buscándola en la AEMIP – Asociación Española de Micropréstamos. Cualquier prestamista legítimo debería estar presente. No se incluirá en la lista si no cumple una serie de condiciones, incluidas sin antecedentes penales del presidente del consejo de administración y del propietario o del capital social mínimo por una cantidad específica.
Problemas relacionados con el contrato de préstamo: ¿qué preguntar?
El contrato de préstamo no bancario está sujeto a muchos requisitos derivados directamente de la Ley de contratos de crédito al consumo, a la que están sujetos los préstamos personales. Por tanto, conviene prestar atención a sus aspectos específicos.
Formulario de información con TAE y costes detallados
Los prestamistas deben proporcionar al prestatario información específica contenida en un formulario de información más allá de incluir en contrato. Este documento debe contener datos, entre otros, sobre:
- TAE: tasa de interés real anual – un indicador objetivo del costo real del préstamo en una base, expresada como un porcentaje: facilita la comparación de ofertas de diferentes empresas,
- tasa de interés nominal: es el precio que la entidad cobra por prestar o que paga por depositar,
- el monto de los costos sin intereses, es decir, una posible tarifa de preparación, comisión o seguro. Tanto antes como después del brote de la epidemia de coronavirus, los costos de intereses y no intereses (todos adicionales) no deben exceder valores específicos,
- el derecho de desistimiento el contrato dentro de los 14 días (que se aplica a cada contrato financiero también celebrado en una sucursal de la empresa o banco) con la plantilla de extracto suministrada para este fin.
Las plantillas y formularios anteriores, así como el contrato de las empresas que ofrecen préstamos a través de Internet , solo se pueden proporcionar por correo electrónico.
Lea también: ¿Cómo obtener un préstamo con 100% de certeza?
Derecho a reembolso anticipado y reembolso proporcionado
La ley que viene de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, otorga a los consumidores el derecho al reembolso de parte de los costos del préstamo debido a su reembolso anticipado. La cantidad que deben recibir debe ser proporcional al tiempo en que se ha acortado el contrato. Esto también se aplica a la comisión, que a menudo se carga por adelantado, especialmente en el caso de préstamos hipotecarios.
La empresa no bancaria debe liquidar por sí misma las cuentas con el cliente dentro de los 14 días posteriores a la realización del pago antes de lo previsto. Escribiremos más sobre esto en artículo sobre Comisión bancaria y reembolso de comisiones.
Diferentes reglas para préstamos privados y comunitarios
Los préstamos otorgados a nosotros por un particular están sujetos a solamente al Código Civil. Esto significa que no tenemos derecho a un reembolso proporcional de costos e intereses. Un inversor privado no está obligado a reembolsarnos la tarifa de preparación o enumerar todos los costos de acuerdo con los requisitos de la Ley de contratos de crédito al consumo.
Lo mismo ocurre con los préstamos comunitarios. No se deje engañar por el hecho de que la plataforma en la que está conectado con inversores privados tiene su propia marca, logotipo y regulaciones.
Debe leer atentamente la oferta y los términos del contrato tanto sobre el servicio de préstamo social como para decidir sobre el préstamo de una persona privada. Si sentimos que necesitamos aclarar alguno de los temas, vale la pena preguntar y ocuparnos de ello. Por lo tanto, es mejor pedir prestado a compañías de préstamos legales y comprobadas, ya que estaremos más seguros.
Lea también: Préstamos con ASNEF y RAI – sin aval ni nómina
